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新冠肺炎疫情助推居民购买保险意愿 商业健康保险或迎发展机遇
2020-05-08

  【内容提要】3月5日,中共中央、国务院印发了《关于深化医疗保障制度改革的意见》,进一步明确商业保险在建设医疗保障制度体系中的作用。天津调查总队住户调查资料显示,近年来我市居民商业医疗保险需求增长较快。2019年我市居民人均商业医疗保险(含大病医疗保险)支出,与2016年相比年均增速达到71.5%,发展势头远超储蓄性商业保险。另据近期开展的一项专项调查资料显示,新冠肺炎疫情的爆发,更增强了居民购买商业保险的意愿。12.5%的被访者表示今年或明年会购买重大疾病、寿险等保险品种。越来越多的人开始关注并考虑购买商业保险作为家庭的有益补充,商业健康保险面临新的发展机遇。

  3月5日,中共中央、国务院印发了《关于深化医疗保障制度改革的意见》,进一步明确商业保险在建设医疗保障制度体系中的作用,提出到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险[1]、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系,实现更好保障,达到病有所医的目标。日前,国家统计局天津调查总队依据城乡住户调查资料和近期开展的疫情后居民消费意愿调研进行专题分析。结果显示,近两年我市居民商业医疗保险需求较快增长,而新冠肺炎疫情进一步助推重大疾病保险、医疗保险等商业健康保险的购买意愿。

  一、近年来我市居民商业医疗保险需求较快增长

  国际经验表明,随着经济社会的发展和医疗技术的进步,特别是人们对健康追求的无限性,医疗费用长期呈“刚性”上涨的特点。从我市的情况看,近年来居民医疗保健费用支出进入增长快车道。2019年,人均居民医疗保健费用支出2995元,同比增长11.9%,与2016年相比,年均增速达到14.0%;占人均消费支出的比重由2016年的7.7%提高到9.4%。

  同时,社会老龄化的发展提升了人们对疾病、保险的认知。天津市户籍居民预期寿命连续多年超过81岁,达到发达国家或地区水平。天津调查总队一项关于老年人的专题调研结果显示,身体“健康”的老年人占43.4%,有糖尿病、血压高等慢性病的占38.5%,有重大疾病但基本可以自理的占15.5%。老年人身体状况总体良好,但慢性病、重大疾病导致老年人口的医疗费用支出十分巨大,12.0%的老年人表示每月医疗费支出占收入的比重超过40%。

  受此影响,商业医疗保险越来越受居民的青睐。住户调查资料显示,2019年我市居民人均商业医疗保险(含大病医疗保险)支出192元,与2016年相比年均增速达到71.5%;人均储蓄性商业保险支出123元,年均增速为22.5%。储蓄性商业保险的发展势头显然不及商业医疗保险。2017年前我市居民以购买储蓄性商业保险为主,2018年起商业医疗保险支出首次超过储蓄性商业保险,成为居民主要的商业保险类型,在居民医疗保障方面发挥着越来越重要的补充作用。

  二、疫情进一步助推居民购买商业保险意愿

  2020年初新冠肺炎疫情突然爆发,更增强了居民购买商业保险的意愿。调研资料显示,12.5%的被访者表示今年或明年会购买重大疾病、寿险等保险品种,34.8%的被访者表示已经购买了相应的保险,32.3%的被访者表示说不准,只有20.4%的被访者表示肯定不会买。

  保险的意义在于今日做明日的准备,父母做儿女的准备。在有购买计划的人群中,85.0%是家中有未成年子女,11.7%是家中无劳动力的老年,这些家庭对发生风险的敏感性、预估性更强,对商业医疗保险的需求更大。同时,在计划购买商业保险的家庭中,户均医疗保健消费支出占生活消费支出的比重仅为7.6%,低于没有购买计划的家庭,表明他们购买保险主要是为了明日的保障。随着居民保险意识的提高,越来越多的年轻人、健康人为了增加保障而购买商业健康保险,提前做好自己未来的养老财务规划,他们认为“年轻的时候适当的购买一定比例的商业健康保险,等自己进入老年以后,生病发生几率提高,医疗费用负担增大,那个时候有一个商业健康保险,自付医疗费用比例可以大大降低。”

  三、促进商业健康保险行业发展的几点建议

  根据《意见》要求,未来我国将大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医保之外的需求。尤其在此次新冠肺炎疫情的影响下,越来越多的人开始关注并考虑购买商业保险作为家庭的有益补充,商业健康保险面临新的发展机遇,推广商业健康保险进入家庭正当时。

  (一)积极倡导“健康保险+互联网”模式。互联网保险能克服传统商业健康险面临的信息化水平较低的制约因素,通过互联网和大数据技术为商业健康保险的创新发展带来机遇。一方面,通过“互联网+”广泛布局大健康产业的上下游产业链,在政策红利的引导下,促进社会资本快速进入健康医疗领域;另一方面,通过“健康保险+互联网”的深度融合,通过线上医生、“可穿戴设备”等方式建立数据库,不断创新形式丰富产品。

  (二)积极推广商业健康保险个人所得税优惠政策。2017年,财政部、税务总局、保监会联合发布《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》,并于2017年7月1日起将该政策推广到全国范围实施。该通知规定凡是个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出,允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除,扣除限额为每年2400元,即每个月200元。单位统一为员工购买符合规定的商业健康保险产品的支出,也计入“员工个人工资薪金”,按同样限额予以扣除。这项税收优惠政策能有效提升商业健康保险的需求以及消费者参保的动力,需要充分用足用好。

  (三)丰富商业健康保险产品类型。随着我国社会人口老龄化程度加剧以及医疗费用支出的日益增加,人们对于商业健康保险的认知程度越来越高,购买意愿越来越强,对医疗与养老的充分保障有了更多的追求,健康养老及其相关产品需求增加,为商业保险参与健康养老发展提供了广阔的市场。目前的健康险险种设计更多依赖金融设计专家,医疗专家参与的较少,专业化不够,健康险产品主要集中在医疗保险和疾病保险两类,主要为费用补偿型和住院津贴型,以常见的重大疾病保险和住院医疗保险为主,而护理与失能类保险产品非常少,商业健康保险产品单一。各保险公司应针对不同人群设计推出特色产品,避免同质化竞争,满足消费者需求。例如当今年轻人对于自身的风险判断有自己的理解和要求,他们需要性价比更高、与个人风险痛点更加匹配的保障方案,需要责任明确、高性价比的保险产品。

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